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房贷未还清可二次抵押 “二抵贷”年末升温

来源:来源:乐居买房   发布时间:2019-12-24
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时至年关,重庆楼市迎来了购房窗口期。虽然楼市整体火热,但随着年底信贷收紧,再加上两套房以上不予贷款的购房政策,导致部分购房者贷款难,错过购房时机。日前,有友向反映,购房可以通过“二抵贷”套现。

“二抵贷”重出江湖

其实,“二抵贷”并不是银行的新业务。之前由于贷款资金流向房市、股市而被加强监管,慢慢消失于市场。

什么是“二抵贷”?就是将尚未还清按揭贷款的房子,再一次拿去抵押。其本质是抵押贷款。而贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣,再减去剩余未还清的按揭金额,折扣基本上是住宅7折、商业5折。

据调查,在重庆各大银行中,除了工商银行、建设银行、农业银行、中国银行不能办理“二抵贷”业务之外,重庆多数商业银行可以办理“二抵贷”业务。

近年来,不仅仅是银行,持牌消费金融、信贷平台也纷纷入局抢“蛋糕”。如长运小贷,“二抵贷”月利率是1.93%,贷款金额由房屋的评估价,再打个7折,再减去银行贷款金额。

如何办理“二抵贷”

对于无通过常规渠道进行贷款的人群来说,“二抵贷”是一种另辟蹊径的贷款渠道。

与常规的信用贷款相比,“二抵贷”有何不同?其实,较大的区别在于信用贷款不需要任何抵押物做担保,银行主要审查申请人的还款能力和信用记录。而“二抵贷”必须要提供银行认可的抵押物才能申请到贷款,一般常见的抵押物有房子、车子。

“二抵贷”又有何优势?名列前茅,“二抵贷”审核相对宽松,申请成的几率更高;第2,“二抵贷”还款方式可以先息后本,对于资金紧张的贷款者,每月所还利息较少,还款压力小;第三,提前还款方式灵活,无需排队、无需审核还款资料,直接可提前还款。

那么,“二抵贷”究竟要如何办理?此处,办理流程以抵押物为房产举例。

名列前茅,申请人在提出二次抵押贷款申请后,银行会指派专人对房产的价值进行评估。

第2,需要出具个人的身份证明、房产证明、收入证明以及银行要求的证明材料。

第三,贷款者本人携带所有资料到银行进行面签,签署房屋二次抵押贷款申请书。

第四,银行会根据房产的具体情况以及贷款者的个人资料进行审核,同时对贷款额度进行审核。

较后,审核通过后,需要贷款者亲自到银行进行抵押登记,等待放款。

目前,交通银行、招商银行、重庆银行、光大银行可以办理“二抵贷”业务。值得一提的是,交通银行、光大银行不能跨银行办理,只能同银行间办理。

那么,“二抵贷”利率如何,还款利息多少?根据目前贷款机构的利率,我们做了如下对比。以抵押物为按揭中的住房,贷款金额100万举例,可见招商银行贷款利率低,还款总利息少;小贷利率高,还款总金额高。

“二抵贷”购房的猫腻

2007年,银文件《中国银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》第三条规定:对已抵押的房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

此外,在今年央行发布新发放个人住房贷款利率调整新规里也提到,银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务,依合规保障借款人合同权利和消费者权益,严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务,确保工作平稳有序进行。

“二抵贷”业务本身是合规的,主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市,这属于变相加杠杆,是违规现象,也是监管明令禁止的。

但是,各行各业总有一些灰色地带,银行贷款也是如此。对于有购房需求的用户,银行有自己的操作模式。

某银行贷款人员表示,“如果你买二套房,首付四成必须自己出,剩下的六成找我们贷款是没有问题的。如果首付和按揭都是贷款,那么这样是一定会被查出来的。”

贷款需谨慎

虽然“二抵贷”比信用贷款审核较为宽松,贷款成率高,但风险也极大。

1、贷款利率高

因为银行或者机构所承担的压力大,因此在办理“二抵贷”的时候,贷款利率往往都非常高,而且贷款利率是按月来计算,一般情况下,“二抵贷”每月支付的贷款利率为贷款额度的5%左右。

2、断供后立即拍卖抵押物

在还款过程中金融机构要求尤为严格。在还款过程中,一旦还款者不能还款,银行或小贷将立即将二次抵押的抵押物进行拍卖,而不会给抵押者协商的机会。因此申请者必须注意还款时间。

3、申请额度不高

住房二次抵押虽然手续简单,但所能申请到得额度并不高。根据规定,二次抵押贷款的额度不得超过抵押物原值减去原贷款的额度,一般情况下,所能申请到得贷款在减去原贷款额度的情况下还会大大折扣。

4、申请贷款金额要适量

在贷款申请过程中,对贷款额度一定要把握精准。如果所贷金额没有使用完,这部分前也仍然要还利息,这样对于贷款者是不划算的。银行和贷款工作人员也会仔细对抵押物进行评估,核算贷款金额。

所以,贷款要谨慎,购房要理性!

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